Anonim

Après la publication de la deuxième partie de cette série consacrée aux dommages matériels et aux paiements médicaux, le sujet de l'article a été abordé dans le fil de discussion de l'article, à propos de l'agent vous obligeant à acheter le maximum de tout.

«L’assurance, c’est Vegas sans les filles de spectacle», a été ma réponse. Vous payez la prime, mais vous pariez sur le fait de ne pas détruire ou de faire une réclamation de quelque type que ce soit. Ce qui est amusant, c’est qu’il ya un «pas de perdre» dans un sens. Si vous payez et ne faites aucune réclamation, la maison gagne (les souscripteurs dans ce cas). Si vous avez une réclamation, vous gagnez et la maison perd. Cela a du sens, n'est-ce pas?

Lorsque quelqu'un sur le forum a suggéré que je vous recommande d'acheter le plus de couverture uniquement pour maximiser ma commission, cela m'a fait sentir mal que les gens ne comprennent vraiment pas mieux ce genre d'assurance. (La déclaration suivante ne signifie pas que tous les professionnels de l’assurance ou les compagnies d’assurance souscrivent à ce qui suit.)

Les agents d’assurance, les courtiers et les souscripteurs ont un petit secret grossier qu’ils préfèrent ne pas connaître: ils encouragent des limites plus basses et des franchises élevées. Pourquoi? Ratio de perte. Ces grands souscripteurs ont cette activité en baisse et, dans le monde de la moto, le taux de perte «acceptable» pour la plupart des entreprises correspond à environ 70% de la prime souscrite.

La prime écrite correspond au montant total des affaires que je leur envoie au cours d’une année civile. Donc, si j’écris 100 000 dollars par an pour le plus grand assureur de motos aux États-Unis et que j’ai pour 63 000 dollars de dommages-intérêts entre dommages corporels et dommages matériels, mon taux de sinistres de 63% grince au seuil de leur perte et de mon argent pour l’année. . Si les souscripteurs et les agents vous vendent les limites les plus élevées, plus vite vous atteindrez le seuil.

Les agents peuvent être suspendus si le taux de sinistres est trop élevé et ne montre aucun signe de renversement. C'est arrivé avec une entreprise avec laquelle j'ai fait affaire. J'assure mon vélo avec eux, mais je ne peux pas écrire une nouvelle affaire tant qu'ils n'ont pas la puce et ne comprennent pas que je ne pourrai rien réparer avant de pouvoir écrire quelque chose qui leur rapporte de l'argent, comme de simples polices de responsabilité. Ça arrive. Vous vous y habituez dans cette affaire. Nous, les agents, avons plus en jeu que vous ne le pensiez, hein? En vendant une couverture complète et en cas de collision, le taux de sinistre augmente beaucoup plus rapidement.

La couverture complète comprend généralement des franchises comprises entre 0 et 1 000 dollars. Les primes augmentent lorsque vous choisissez une franchise moins élevée. Mais il y a une limite au changement, alors demandez la différence de prix. Un bon exemple en est un vélo à double sport. C'est habituellement juste quelques dollars de différence entre une franchise de 500 $ et 250 $ pour un gars de plus de 25 ans. Donc, dans ce cas, choisissez la franchise la plus basse.

Si vous avez une coutume coûteuse, nous vous conseillons d’aller vers une franchise plus élevée.

Si vous possédez une moto personnalisée de 35 000 $ ou plus, vous pouvez non seulement assumer la responsabilité financière d'une franchise de 1 000 $, mais je l'encouragerais. Les douanes sont difficiles à assurer et les tarifs ne sont généralement pas très éloignés de ce qu'un enfant sur une moto de sport au litre paierait en prime. Vous pourriez aussi bien garder cette prime faible.

Quelle est la couverture de Comp? Il couvre le vol, le feu, le vandalisme et les actes de la nature. Le vol est explicite. L'assurance incendie couvre les incidents spontanés ou malveillants (par quiconque autre que vous ou un membre de votre famille). Je dis cela parce que la femme d'un client avait mis le feu à son vélo et ils ont nié la plainte. Ne laissez pas votre famille enflammer votre vélo… point.

La règle des membres de la famille s'applique également à la couverture contre le vandalisme. Des actes spontanés de la nature, comme un arbre qui tombe sur votre vélo, des inondations et quelques éléments très improbables que vous pouvez lire dans vos documents de police. Si vous pensez avoir une réclamation globale, prenez des photos de tout pour la documentation. Obtenez des rapports de police si possible.

La collision est facile. Vous le détruisez et il est réparé, moins la franchise. Les franchises sont égales entre 0 et 1 000 dollars, et les raisons varieront à nouveau en fonction des mêmes raisons que celles énoncées dans le paragraphe complet. Si votre vélo est bas ou haut et que cela n’est pas dû à un autre véhicule qui vous a contacté, vous serez alors responsable de votre traitement médical et le vélo sera considéré comme un sinistre.

Sauf indication contraire de vos documents d’assurance, votre vélo est couvert si vous descendez sur une piste.

Frapper le sable sur la route est-il un «acte de nature»? Non! Il est plus probable que ce soit à cause d'un DOT paresseux, mais cela sera compté comme une réclamation de collision. Vous contrôlez votre vélo et il est de votre devoir de prendre conscience de la chaussée. Encore une fois, la documentation complète de l'incident peut considérablement réduire les maux de tête.

Si vous êtes un passionné de rue qui aime aller occasionnellement sur la piste, demandez à votre agent d'assurance, courtier ou souscripteur si les «journées sur la piste» sont couvertes. À moins d'indication claire dans les documents de votre client, ce n'est pas le cas. Si vous tombez un jour de piste, vous pourrez réparer votre vélo. Il ne sera pas couvert s'il s'agit d'un événement «chronométré et sanctionné». Cela signifie qu'aucun événement AMA, WERA ou CCS avec enduros streetbike ou dual sport ne sera couvert.